3•15保护出借人权益是每一个网贷平台的责任

时间:2019-07-15

  

3•15保护出借人权益是每一个网贷平台的责任

  记:P2P平台都会遇到而都不想谈的,是不是逾期处理这块?一旦发生逾期,你们承担的职责是什么?而作为一家获了这么多次奖的信息中介平台,出借人的权益这部分,保障是如何贯彻的?

  采访完风控后意犹未尽的小编,对这家风控工作里带有满满科技味的平台的技术研发板块,提起了浓浓的兴趣。

  完善出借人教育内容,不仅是响应监管要求,也是一项便利出借人的服务体验。对于出借过程中的条例规则、可获利益、可遇风险,出借人都有权清楚详情。同时,当前市场风向、行业动态,乃至“出借小窍门”这类有用的“小”信息,我们也愿意及时展示给出借人,帮助出借人进阶自己的出借之路。

  记:最后一个问题,作为信息中介平台,对于出借人乾贷网肩负着怎样的承诺或责任?

  梁:按照监管要求,网贷中介机构信息安全保护的核心是需要围绕信息系统安全等级保护三级的要求来进行的:

  冯:“乾盾”是我们自主研发的,用了快一年了,在贷前反欺诈,贷中审核,贷后预警几个方面都会做全方位跟踪核查,用科技的方式为甄别优质资产保驾护航。我们在9月升级过1次,优化了风控决策引擎的模型算法,在反欺诈、信用评估、资产价值评估、贷后风险预警这些方面的能力又上了一个新台阶,和人工风控的结合上也做到更紧密了,效率加快了很多。

  采访结束了,而互联网金融的用户保护不会结束,这确实是一个庞大而又复杂的工程。需要行业积极响应监管要求,不断完善体系、监管加码、出借人教育、隐私保护、平台自律等诸多方面进行入手,这个工程不单单是一个平台、一个部门能够完成的,需要我们互联网金融行业各个参与方共同协作。大家期待3•15,是期待那些“不良企业”被曝光,同时也是期待真相。但愿,互联网金融用户的保护,能够在未来不断完善,驱除劣质平台,保留好平台,让行业更加安全透明,到那时,每天都是3•15。

  记者(下称记):作为获得了科技金融风控的大数据卓越奖获得者,在出借人保护上,你们的风控是怎么做的?

  进入2019年,在国家三降要求下,网贷行业整治迈入攻坚时刻。P2P该如何整装再出发,切实做好出借人权益保护,回应来自各个层面的质疑,重获信任?

  在风险提示这块,乾贷网一直以来在出借人出借项目时,都会明确提示风险并需要进行勾选同意,而在最近上线版本里,我们强化了这样的提示,在官网顶端的提示也可以看见,我们希望传递这样一个信息给每一个浏览我们网页的人:在这一块乾贷网是符合108条监管政策的。未来乾贷网也会不定期上新网贷百科知识及其他行业政策,让出借人更加熟悉网贷行业。

  乾贷网已建立了完善的风险架构,同时针对不同的产品特点和风险特征分别建立了相对应的产品管理制度和项目贷前、贷中、贷后的管理制度和风险评估,防范欺诈风险和信用风险,同时我们还自建了一套风险预警系统,针对不同的风险,制定预警监控指标,并根据预警信号进行风险的预警处理。

  记:在技术层面,平台如何保障出借人的信息安全,一旦发生数据泄露平台如何保障出借人权益?

  孙:(孙大奎,乾贷网总裁)这个问题涉及到战略和初心,我来答吧:乾贷网自2013年10月21日上线运营至今,都一直将出借人和借款人利益作为核心点来为双方提供服务。乾贷网平台上线之初就实行项目实名披露制度,让出借人从一开始就能对借款人信息及情况进行详细了解。在近几年的运营中,乾贷网也一直积极响应国家、监管部门的监管要求,不断完善平台合规性。早在2015年,乾贷网平台便已寻求符合条件的银行机构进行合作,2016年完成银行存管系统上线,出借人与借款人的资金均是通过在存管银行开设的账户来完成充值、投资、回款等流程,平台无法触碰任何一分资金,有效规避了资金池风险的发生。

  2018年,对于P2P来说是艰难的一年,这一年网贷行业遭遇了十年来最严重的爆雷危机。危机意识不足的出借人们,一部分成为了这场危机最直接的受害者,而由此引发的信任危机也让留存的一众P2P网贷平台成为了这场危机的间接受害者。

  冯:乾贷网的大数据风控未来将持续在提升数据获取的能力和增强风控建模能力这两方面去推进工作。数据获取目前主要是外部数据合作和自有数据整合,外部数据合作目前乾贷网已经在网络征信数据、房产数据、司法数据等方面获得了比较丰富的数据合作,在这个基础上,未来会在出行数据、电商数据、支付数据等方面争取更丰富的资源。

  技术研发:作为P2P领域的隐形守护者,出借人对平台研发实力的要求是什么?

  而在信息披露管理这一块,包括运营数据、对外公告、重大事项等,乾贷网也是指定专人负责的,平台数据是一定要每月定时更新的,按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的规定向社会公众公示,这块我们的要求很严格。

  在2月份乾贷网已经接受了市金融办的检查,后续几个月会持续接受各级监管部门的检查,我们自成立以来,作为网络借贷信息中介平台,企业定位明确,一直将合规经营作为重中之重,以最高的标准严谨完成一切有关合规工作,已经习惯了。

  作为科技型P2P风险控制构成的一个重要环节,大数据风控在过去的2018年风头也是一时无两。中国消费金融暨科技创新大会、中国财经峰会等多个颁奖会议上,皆颁出了“科技金融风控大数据卓越奖”、“年度金融创新奖”等多个嘉许奖项。而我们注意到,这些奖项的获奖者中,有一个名不见经传的平台,一个坐落在大数据之都——贵州的平台:乾贷网,这个与苹果数据中心、阿里云大数据中心、腾讯贵安数据中心一样扎根在贵州的P2P平台。而在2019年的全国信批合规排名中,这家P2P平台也出现在了全国第2的位置。特此我们连线了这家平台负责风控和大数据业务的廖与冯两位经理,期望能通过直接连线这样的方式,解开我们心中的疑惑。

  乾贷网坚持定期进行系统自查和聘请专业机构来对系统进行安全审计,常规检查项目达200余项。同时我们还积极跟大数据服务提供商在入侵检测、网络反欺诈等安全防护方向进行合作,用大数据的方式解决出借人的信息安全问题。

  108条最后一条有讲到内控管理,重点是强调需建立用户投诉机制,依法、及时答复、处理用户诉求。这方面我们对投诉流程进行了多次的迭代和改进,有完善的投诉处理制度及投诉处理专员进行负责,专人一对一来处理用户传达的诉求,投诉嘛,用户他会选择这样的方式,当下那个情况下是很着急的,这个我们很理解,这一套工作流程我们也借鉴了通信行业的处理方式。

  记:在2019开年看到你们的信批在全国排到了第2,现在进行到哪一步了?有新的变化吗?

  廖:大方向还是要根据监管规定来的:108条清单中第54条——58条有强调对出借人进行风险提示,尽职评估、分类管理。

  杨:从最初的原型设计开始,我们就关注了很多在用户隐私方面还想得不够的地方。比如增加了资金这种重要数据的“隐藏/显示”,用户可自行切换;在用户第一次登陆平台注册时,我们添加了刮刮卡的设置,防止网站被恶意刷注册;新增用户在网站上登录两小时内没有操作交互,会自动为用户退出账户,保护用户的信息安全。这是目前我们PC4.0在出借人信息安全上做出的调整,之后我们也会不断升级完善,让用户更安心使用我们的APP、网站等登录渠道。

  杨:从运营初始,乾贷网就一直与出借人站在同一边,出借人的利益是乾贷网最为关注的重点。从出借人的角度出发,也就是从乾贷网的运营理念出发。

  乾贷网运营近6年时间,出借人的回款每一笔都是及时到账的,而股东从未进行过分红;前三年都处于亏损状态,近两年开始微盈利,盈利部分也用于加大风控、技术以及资产端的资源投入和人才建设、培育,优化企业结构等。在这样的投入和坚持下,乾贷网陆续获得高新技术企业、双软认证、三级等保认证等等荣誉;在监管验收过程中也取得一定成果,通过在大数据科技上的尝试,我们技术安全得到了有效的加强、风控的措施和保障也有了更多维的解决方案。和对金融一样,我们也一直对网贷这个行业抱着敬畏之心,这是一个非常考验人道德底线的行业,作为平台的管理人,更是需要保持初心,坚守道德底线,坚定创业理念,坚决杜绝一切触碰红线的行为。

  除此之外,我们还有一个持续性工作——每月一次的高管用户在线交流会。出借人直面乾贷网高管,对不了解、不懂的问题进行最直接的沟通,对不忿、不满的投诉进行最有效的解决。交流之后,我们会把交流内容集锦整理发布成文章,便于出借人回顾和二次参与。

  系统这块基本都是标配了,是经过公安局三级备案的,服务器用的是阿里的金融云,保障信息数据的安全,我们独立开发了一套信息加密技术,对出借人的信息进行全面的保护,未经出借人允许,任何人都无法获取信息,也不会向任何第三方公司、组织个人披露用户的个人信息、账户信息、交易信息。

  记:从出借人的权益保护出发,平台是如何理解出借人教育的?平台是如何做的?

  出借人教育不光是一个固定的小栏目,在监管要求的基础上,乾贷网也在不断摸索更多的教育方式,力求更好地服务到出借人。

  而在出借人尽职评估和分类管理上,乾贷网有对出借人制定风险测评方案:针对年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力这一系列维度进行审核评估,在对出借人进行评估之后会进行对应的分类管理——同一位出借人一年需要进行两次风险测评。

  廖:其实我们还经常谈到,出借人都会问啊!所谓逾期,其实就是项目借款人没能按时返还借款本息所导致的债务延期现象,而标的发生逾期从另一个角度来看,发布标的风险审核能力,以及贷后管理能力审核有借助大数据风控技术力量,结合传统金融,我们有自主研发的贷后管理系统,会根据各渠道、地区及账龄情况统一调配催收资源,妥善执行催收工作,避免形成不良资产。而对于通过常规催收流程仍然不能实现有效回款的情况,我们会通过司法诉讼的方式进行债权回收。经平台撮合成交的项目一旦逾期,平台将协议相关方面通过提供逾期证明、借款合同、担保合同、资金流转记录等必须的信息和资金链证据、协助、相关方面实现短信、电话、诉讼、外包等合规催收手段。而这部分我们出借人一般是感受不到的,因为都是准时回款的。

  乾贷网于2017年就已通过由公安部核准颁发的国家“信息系统安全等级保护”三级备案认证,并一直严格按照三级的要求来建设内部信息安全的体系。主要包括机房、网络设备、安全设备、服务器/存储设备、终端、应用软件、关键数据、人员组织架构、安全管理制度、应急预案等多个角度的综合建设来最大程度保护用户数据的安全。

  金融,原本需要丰富的知识储备,准入门槛高。而“严谨”一直是贯穿这个行业的一个标志性特点,光靠创意肯定是不够的。技术在金融这个领域,尤其是互联网金融时代是非常重要的,不仅要面对可能的黑客攻击,还要保证资产的安全性,这些都需要技术。互联网金融从传统金融模式改变而来,促成这一改变的正是技术。所以,在互联网金融时代的今天,对于企业而言,技术研发人员的组成必定会占相当的比例。在风控工作里装有慢慢科技感的乾贷网的技术研发工作平日会做些什么呢?我们问了乾贷网技术中心总监梁先生和产品经理杨小姐几个出借人普遍关心的问题:

  “乾盾大数据风控系统”具备的6种功能:反欺诈,利用数据采集与分析过滤掉“骗子”“假人”;信用评估,与个人征信机构合作,过滤掉“坏人”“小人”;行为评估,挑选出诚实守信的正经人;资产评估,甄别优质资产,确保抵押物足值;贷后风险管理:防止借款人“变坏”;以失联修复为代表的催收手段,让失信人无处可逃;资产管理,借用完善的资产管理机制对冲逾期、坏账风险。这6大核心功能也是以后的迭代方向,会做更多维的尝试。

  针对不同经历层级的出借人,我们都匹配了相应的出借教育内容。从易到难,由简到繁,以保证内容能够覆盖到绝大多数出借用户。

  在金融行业领域,风险控制是长久不变的议题,安全问题也是合规平台与用户最为关心的问题之一。天然就蕴含着大量互联网基因的P2P风控在合规准绳下,通过大数据验真、人脸识别隔离、运营商失联修复等多种先进的科技手段,为风控这项传统的人工审查工作赋上了科技的的翅膀,不断创新的风控技术结合和衍生工具给出借人的资金安全加上了更缜密的保护措施。

  增强风控建模能力方面, 团队由行业资深的风控分析专家与拥有大数据分析技术的专才组合而成,团队的IT基因决定了乾贷网会持续地投入资源,将大数据技术深度应用到信贷风险管理中。一步一个脚印,建立符合业务场景的风控模型,还会持续的不断迭代升级。

  在官网上我们开设了“网贷小百科”栏目,除了网贷基本概念释义,还有行业新闻,重要证书展示等;在公众号里,我们有专门的频道放置用户教育视频,以及图文版的“乾宝图说金融”;在各接触用户的一线岗位同事处,我们定期提供最新的行业分析内容,并督导一线同事发布,且要求他们搜集用户反馈意见,便于我们优化内容。

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